帮助老哥上岸”的平台,会是彩票网址大全现金贷的下一个风口吗?
来源: 网络   发布时间: 2019-03-16 12:04   91 次浏览   大小:  16px  14px  12px
“让我们上什么岸,就是把我们拉向更深的深渊。” 最近,在彩票网址大全现金贷领域,有一个新的模式悄然兴起: 一些平台打着帮助“老哥上岸”的旗号,开始圈最底层的借款人群。


“让我们上什么岸,就是把我们拉向更深的深渊。”
最近,在彩票网址大全现金贷领域,有一个新的模式悄然兴起:


一些平台打着帮助“老哥上岸”的旗号,开始圈最底层的借款人群。


很多用户进去后发现,这些平台只是“挂羊头卖狗肉”,实际上是一个贷款超市(以下简称贷超),推荐的是利率更高的产品。


“让我们上什么岸,就是把我们拉向更深的深渊。”用户们对此抱怨不断。


实际上,这个领域中也有正规操作的公司,比如“债缓还”和“债见”,只是它们都发展得不太顺利。


为老哥提供上岸工具,究竟是彩票网址大全现金贷之后的一大风口,还是一个“伪命题”?


01 老哥上岸


最近,在地下彩票网址大全现金贷市场,开始出现一些特殊的广告。


“帮助老哥们上岸,告诉你哪些平台不还款,也不上征信,快来下载我们的APP吧。”在各大彩票网址大全现金贷用户聚集的QQ群里,商务郑子涵每5分钟,就打一遍这样的广告。


“老哥上岸”是圈内的行话,它指的,是深陷彩票网址大全现金贷债务危机的用户走出泥潭,回归生活。最简单的方式,就是还清贷款、重新做人。


帮老哥上岸,并进行债务“重组”,这击中了彩票网址大全现金贷借款用户的“痛点”。






“我借的平台太多了,哪些逾期了要还款,我都不知道,要等到催收打电话过来才知道。”借了几十个平台的用户平萍称,很多彩票网址大全现金贷用户的债务情况,都是一塌糊涂。


“发发帖、在群里丢丢广告,以这样的低成本方式,一天也能招来上千的新增用户。”郑子涵称,他们家的产品是年前上线的,“已有几万的用户”。


但这款产品似乎并不智能。


用户登录之后,需要自己填写账单:在哪些平台上借了钱,借了多少,逾期多久,等等。


提交账单后,平台会简单生成一个报告,告诉他们哪些平台不上征信,哪些平台利率太高,可以进行“债务协商”,免除利息,只还本金,等等。


听起来很美,但一些下载使用过这款产品的用户却骂声一片。平萍称:“自己写账单,还不如我直接写在一张白纸上。”


她还表示,报告中提供的所谓不上征信的平台,“也不太可靠,消息还没我灵通”。


“其实,我们做的并不是债务管理工具。”郑子涵直言不讳。


在他们的产品界面上,最显眼的是“低利贷款”一栏,点开一看,全都是贷款产品。


“我们就是贷超,用‘老哥上岸’作为噱头,吸引用户下载,目前是给其他贷款产品导流。”郑子涵称。


“这是什么上岸?实际上是将我们拖进更深的深渊。”平萍发现,这些平台提供的贷款产品,很多都是利率1000%以上的超利贷。


为了获取流量,地下市场开始裂变出一些耍小聪明的方式和平台,它们换了一个花样收割底层用户。


02慈善事业


在这个领域中,其实有正规玩家,比如去年1月上线的“债缓还”。


“债缓还”的CEO李易阳,多多少少是带着某种情怀入场的。


“我们的一个天使投资人是陈宇,网名叫‘江南愤青’。他是一个大V,当时在微博上收到很多用户的求助信息,我们就开始注意到这个群体。”李易阳回忆称。


搭建一个平台,拯救这些用户,可能就是他们的“初心”。


“债缓还”的拯救模式是,用户可以在他们的官网上申请债务援助,并提交相应的信息。


他们核实了用户的真实情况后,会给优质用户提供年利率24%之内的贷款,然后再让用户慢慢还给平台,时间周期是半年到三年不等。


“目前我们后台的注册用户是1.3万人,提交申请的有600多人,援助了50多个人。”李易阳称。


现在的彩票网址大全现金贷,说白了就是通讯录抵押贷,很多平台只需要有用户的身份证和通讯录,就可以放款。


“但我们需要核实的东西很多,比如债务凭证、流水截图、工作、社保、家庭情况,甚至还有用户的人际关系。”李易阳称,他们的风控都是人工一对一审核,甚至要面对面。


但在平台上申请援助的用户,并不都是为了上岸。


“很多人都是想着过渡一下,甚至是为了骗贷、撸口子。”李易阳称。


目前,这600多个用户中,通过援助的只有50多个,放贷金额300万,已还完贷款、成功上岸的用户已有两个人。


一年多来,在和这些底层用户打交道的过程中,李易阳深深感到了“上岸之艰难”。


这些用户值得同情吗?


一年前,李易阳的答案是肯定的,但现在,他要“打一个问号”。


“这些人欠钱,70%的原因是因为他们个人的行为,比如赌博、买奢侈品;20%是因为创业等原因,而因为家庭原因或者其他紧急情况,只有10%。”李易阳称,这个群体中的大多数人,身上有非常强的劣根性,实在“救不动”。


曾经有用户还款不太正常,他们去询问,用户才承认,自己又去借了别的贷款——这样的案例很多。


哀其不幸,怒其不争。


目前,李易阳开始给这些用户提供海外工作机会,比如去新加坡做迁坟工、去迪拜做服务员。










授人以鱼,不如授人以渔。


目前的“债缓还”,陷入了“到底是慈善,还是商业”的质疑声中。


一年的时间,只放出去300万贷款,这实在不算好的商业模式。


“很难起量,可以援助的用户并不多,而且审核需要大量的时间。”李易阳称,针对特定客群的这个模式,实在很难规模化。


03 商业逻辑


和去年年初上线的“债缓还”相比,去年年底上线的“债见”,相对来说更智能些。


用户下载产品之后,“会授权我们抓取他的短信记录,以获得他的账单信息。”“债见”创始人何峰称。


在账单的基础上,“债见”再进行债务规划,“找到用户的收支平衡点”。


何峰进入这个领域的逻辑,并不复杂。


目前,我国信用卡的持卡人群大概有5亿人,在信用卡领域,“债务管理工具”的商业模式已经被验证过是可行的。


51信用卡做的就是信用卡的债务管理和债务规划,公司已于2018年7月在港交所上市。


“对于头部的信用卡用户来说,可以先用工具型的方式切入,后端再通过债务优化、代发信用卡、贷款等方式变现。”何峰也曾研究过信用卡债务管理工具的商业模式。


据多家头部彩票网址大全现金贷公司统计,目前申请过彩票网址大全现金贷的人群超过2亿人,放款人数超过6000万。


而现在消费信贷越来越热,网络借贷人群也在向上和向下渗透,这个群体的人数可能还会增加。


此时,信用卡债务管理工具可以给用户提供更低利率的产品,对用户进行分层。


对于底部人群来说,这个逻辑是否同样适用?






“这些用户根本就不可能还得上这些高利息的贷款,唯一的上岸模式,唯有赖账。”何峰试运营几个月之后,遗憾地发现,这些用户根本无法救。


就算是给出利率低于24%以下的贷款,这些用户也难以偿还贷款。“这些用户和信用卡的优质人群不一样,无法进行利率分层。”


何峰尝试用数字和理性的方式,根据用户的收入情况,告之他们可以承受最高的利率和贷款,但没人会听。


何峰认为,彩票网址大全现金贷已脱离了金融范畴,变成一个借新还旧的赌博游戏——只要进场的资金不断增加,这个游戏就可以一直玩下去。


而置身其中的用户,已经沦为一个符号。他们是借新还旧的载体,是“轮盘赌”的小球,不同的玩家变换着花样在其中下注。


这样的用户,如何救?如何捞出好的用户?如何进行利率分层?


只运行了几个月,何峰就决定将平台转型,转向为彩票网址大全现金贷之上、信用卡之下的中间客群提供债务管理工具。


而李易阳也萌生转型之意,正在考虑做“工作介绍”的平台。


这个模式就毫无机会吗?其实未必。


如果不是想着让用户上岸,只是“延长用户的生命周期”,则所有的问题,都迎刃而解。


正准备进入这个行业的创业者鲁岩柳调研过市场。他会给用户提供比后者使用的产品利率更低的产品,“这就够了”。


“如果利率太高,用户就会爆掉。可以给他们推荐利率更低的产品,养着他们,而不是杀鸡取卵。”鲁岩柳毫无道德洁癖,也绝不谈“救赎和初心”。


他笑称,自己是“一个赤裸裸的商人”。


“不要指望一个人马上戒烟。你可以给他更健康的方案,比如先让他吸电子烟,延长他的生命。”他说,一旦想着要拯救用户,“结果不是倒闭,就是做了慈善”。


“如果是这么简单粗暴的商业模式,可能确实走得通。”何峰也承认,这样冷血无情的模式,是有机会的。


但有道德洁癖的他,宁愿让平台退出,也不会用这种方式赚钱。


音符


围绕彩票网址大全现金贷人群的债务管理问题,道德和利益,再次展开博弈。


“这个商业模式很敏感,一着不慎,满盘皆输。”何峰称。


是拯救还是套路,是慈善还是商业,可能真正找到了平衡点,玩家才能趟出一条路来……


*文中部分受访者为化名。
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